线上合同融资到底有多“香”

政采头条

线上合同融资到底有多“香”

——湖南省政府采购合同线上融资创新模式纪实

■ 本报记者 程红琳

在湖南，只要省本级政府采购项目采购意向一公开，便会被众多金融机构“瞄上”；招标（成交）结果一公示，中标（成交）供应商便成了金融机构眼中的“香饽饽”。

记者注意到，湖南省政府采购合同线上融资创新模式连续两年交出了一份不俗成绩单——2020年，共计263家中小微企业凭政府采购合同从金融机构融资6.3亿元，融资金额比2019年增长了85%，为改善湖南营商环境提供了有力支撑；2021年，已有303家中小微企业凭政府采购合同从金融机构融资10.8亿元，融资金额比2020年增长了70%。

2019年11月26日在湖南政府采购合同线上融资信息服务平台成功上线时，很少有人想到，3个月时间融资金额就能破亿元；也不会想到，湖南省本级政府采购合同线上融资创新模式随后复制到长沙和常德，融资金额也是一路节节攀升；更不会想到，一年半后，会有一家区域性商业银行——长沙银行，从湖南出发，带着聚焦政府采购合同而打磨的“快乐e贷-政采贷”产品来到广东，短短7个月时间，就为参与广东政府采购活动的中小微企业发放贷款2.3亿元。

外界不免好奇，面对此前叫好不叫座的政府采购信用融资政策，湖南财政如何引导金融机构聚焦政府采购合同创新放贷？如何将中小微企业获得的政府采购合同变成真金白银？长沙银行又是如何带着创新的“种子”走出湖南并在广东“开花结果”？

提炼好资源是创新的基石

2017年，中国人民银行、财政部等7部门下发《关于印发小微企业合同融资专项行动工作方案（2017-2019年）的通知》，明确提出要针对政府采购合同开展融资。“我们敏锐地察觉到，金融机构把应收账款作为信贷条件开展应收账款合同融资，应将关注企业的偿债能力转变为应收账款的支付能力，信贷风险点已不在企业的偿债能力，而在于应收账款合同的支付能力。基于政府采购合同应收账款有国库资金的保障，如果把这个政策落实好，有利于解决政府采购领域中小微企业的融资难题。”湖南省财政厅政府采购处副处长刘新安告诉记者，对于中小微企业融资难、融资贵这个老大难问题，如何聚焦政府采购合同在金融机构贷款、中小微企业履约和财政及时支付资金3个环节打造资金闭环管理，湖南财政一直都在积极探索破题之路。

事实上，中小微企业融资难，难在企业资金需求短频快急与金融机构融资手续繁、融资慢的“悖离”；难在企业小，资产轻、核心竞争力难以挖掘，而金融机构基于风控要求，对中小微企业的融资投入人力规模大，内部的审批流程与规范难以逾越制度规定，管理成本高。因此，推动金融机构从关注中小微企业全面风险状况转变为以聚焦政府采购合同偿付能力为主的信贷创新不是一件简单的事情。

基于此，把政府采购合同的特质提炼出来成为破题关键，因为只有好资源，才能让金融机构高看一眼，才能倒逼金融机构围绕政府采购合同量身打造新产品。

湖南财政提炼出“政府采购合同”这个好资源，接下来还得说服金融机构将信贷产品聚焦到政府采购合同，实现资金闭环运行，从而实质性地降低对中小微企业信贷的门槛。这是一项任重道远的工作，因为一开始金融机构并没有认识到政府采购合同的优质性，即使意识到了，也对操作风险的管控有严格的要求。

为了打消金融机构的顾虑，湖南财政多次召开座谈会，与金融机构一起把脉会诊，共同研究，寻找对策。

“只要金融机构有意向，我们就主动上门进行政策宣讲和释疑解惑，一遍遍解释金融机构凭政府采购合同就可以发放贷款背后的制度设计以及政策保障，直至完全消除金融机构的顾虑。”刘新安回忆道。

一场又一场的政策吹风会、项目对接会、深度研讨会；一次又一次走进金融机构答疑解惑……

政府采购先预算、后采购，无预算、不采购。金融机构对政府采购制度运行的基本逻辑有了更深入的了解，看到了合同背后完整的政府采购制度支撑——政府采购采取法定采购方式，优中选优确定供应商，供应商履约能力强，合同执行没问题；合同履约验收后，财政及时支付资金有保障。合同签订的真实性、履约验收的约束性、资金及时支付的保障性构成了政府采购合同的确定性，湖南金融机构对政府采购合同是一种优质信贷资源有了全面清晰的理解。

打磨好产品是竞争的优势

在创新打磨政府采购合同线上融资产品的过程中，长沙银行走出了一条不同寻常路。

“2019年，湖南财政搭建并启动湖南政府采购合同线上融资信息服务平台（以下简称“平台”），让参与政府采购活动的中小微企业凭政府采购合同在线上快速获得金融机构的信贷支持。我行第一时间与省财政厅对接，通过系统直联和数字化创新，在传统的政府采购订单融资的基础上，创新推出线上‘快乐e贷-政采贷’融资产品，通过打造融资闭环管理、预授信额度和融资线上化，大力化解政府采购领域中小微企业的融资难题。”长沙银行副行长张曼告诉记者，经过与湖南省财政厅多番沟通，长沙银行对于政府采购合同有了深刻理解。

回忆起“快乐e贷-政采贷”从无到有，从有到优，张曼感慨万千：“2019年初，我行启动政府采购合同线上融资整体业务风险评估，并在行内创新流程评估；4月，梳理了第一版业务需求；7月，第一个线上化的对公质押类贷款申请、审批、放款产品——‘快乐e贷-政采贷’正式上线，当月长沙银行为获得省本级政府采购合同的供应商提供融资贷款2003.9万元。”

据介绍，“快乐e贷-政采贷”是一款提供在线贷款申请、实时审批、贷款签约、贷款支用和归还贷款的产品。供应商扫描政采贷申请二维码，不用开户，凭政府采购的历史交易数据，系统自动给予预授信额度。

“产品刚出来，还有很多的缺点与不足。我行倾听市场反馈，倾听不同管理部门的声音，对产品进行了多次优化。处理业务问题的业务工单也在逐步下降。”长沙银行中小微企业金融部总经理许志勇告诉记者，为了更好地运行维护该产品，长沙银行还建立了专门的运维微信群，长沙银行总部的业务、技术、客户经理以及湖南财政部门的业务、技术都在群里，有问题随时解决，并及时复盘，及时优化。

“获得政府采购合同的企业需提交资料由24项减至4项，合同融资业务办理时间也从线下的2个月缩减至1天以内。”许志勇告诉记者，由于政府采购管理流程已经做了大量程序性的风控，因此，无需供应商提供大量资料申请融资，金融机构信贷流程被进一步压缩，人力成本进一步降低。效率提高的同时，银行资产结构进一步优化。这样一来，银行信贷成本就能真正降下来，供应商融资利率也随之降下来了。

记者拿到一份数据，长沙银行“快乐e贷-政采贷”自2019年7月推出，截至2021年11月30日，累计为近500户中小微企业提供融资20亿元，贷款余额突破10亿元。同时，通过产品带动效应，手握政府采购合同的中小微企业通过各级财政的线上融资服务平台，获得长沙银行综合金融服务超60亿元。值得一提的是，长沙银行在湖南省政府采购合同融资中占比81.6%。

无疑，打磨一个好产品是金融机构开展政府采购合同线上融资业务，快速渗透市场的关键竞争优势所在。

建立好机制是效能的保障

有了好资源、好产品，还得有好机制，才能真正落实好政策。

2018年6月，湖南省财政厅制定《湖南省省本级政府采购合同融资实施办法》，明确政府采购合同融资的具体操作流程；2019年4月，湖南省财政厅出台《政府采购合同线上融资建设方案》，开发标准数据接口并向金融机构开放；2019年11月，湖南财政启动政府采购合同线上融资信息服务平台……

有了制度和技术的“底座”，融资信息通过平台加速“流动”，迅速解决了信息的真实性、有效性和信息不对称的问题。具体而言，湖南财政落实了4项工作。

一是提供政府采购合同融资的信息服务。平台将中标结果、合同备案等与信贷相关的信息进行归集，通过标准数据接口直联推送给参与合同线上融资的金融机构。

二是实现政府采购合同融资的闭环管理。平台根据金融机构的需求，验证政府采购合同支付信息，锁定贷款企业应收账款账户，保障贷款安全回收。

三是反映政府采购合同融资的实时情况。平台对金融机构实时回传的政府采购合同融资数据信息进行归集与展示。

四是提供政府采购合同融资的申请入口，供应商点击中国政府采购网首页“我要融资”悬浮框或“合同融资”栏，即可进入湖南政府采购合同线上融资信息服务平台，自主选择金融机构可直接发起线上融资申请。

“从实际执行效果看，我行截至目前没有一笔不良贷款。”张曼告诉记者：“财政、银行系统直连，数字资源蕴含的巨大潜能得到释放，银行信息收集、信贷决策、贷后监督等环节得到了相关政府部门的支持，提高了操作速度，降低了风险。金融科技的技术处理，也让每一个参与政府采购的中小微企业有一个独一无二的身份，减少了客户往返银行提交资料，办理手续等繁琐流程，简化了很多日常杂务，特别是疫情期间，让客户更容易、更迅速享受到高品质的金融服务，经济实体的获得感增强，有利于中小微企业客群的成长。”

对此，广东中标数据科技股份有限公司（以下简称“中标数据”）财务总监孙威感触颇深。据了解，中标数据是典型的轻资产科技公司，主要提供政府服务平台开发和运营服务。2018年受广东省国地税合并的影响，业务量暂时性下滑。但由于传统政府采购合同融资存在“确权难”的问题，该公司申请线下融资一直没有得到比较满意的结果。

记者了解到，2021年3月长沙银行“快乐e贷-政采贷”完成与广东省财政“政府采购智慧云平台”对接后，4月1日，中标数据便获得了长沙银行广州分行1000万元政府采购融资额度。4月28日中标数据与政府部门签订正式采购合同并备案后，当天即获得长沙银行广州分行线上投放贷款265万元。

“传统线下政采贷需要企业提供较多的资料手续。政府采购线上合同融资，真正解决了过去传统的政采贷的痛点。通过长沙银行‘快乐e贷-政采贷’申请贷款，首次申请时需要半个小时进行基础信息填写，符合贷款条件，很快就能放贷。”孙威告诉记者，对中小企业来说，放贷的时效更为重要。

市场的叫好声，给了长沙银行极大的鼓舞，也给了长沙银行将这一模式推广出去的信心。

2020年5月，“快乐e贷-政采贷”与常德市本级政府采购系统实现对接；2020年8月，“快乐e贷-政采贷”与长沙市本级以及17个县区政府采购系统实现对接；今年3月，“快乐e贷-政采贷”与广东省财政“政府采购智慧云平台”完成对接。

从理念创新到机制创新，湖南财政深挖政府采购合同独特的价值，释放好资源，携手长沙银行打磨好产品，用了两年时间将政府采购合同线上融资“试验田”打造成了“高产田”。更令人欣喜的是，如今，这片“试验田”里已经长出了可复制可推广的“苗圃”。

深挖湖南政府采购合同线上融资创新模式背后的故事，记者看到了湖南财政是如何携手长沙银行提炼好资源、打磨好产品、建立好机制，从而在市场产生好口碑、给企业带来好体验的；也见证了良性互动的政银结合所带来的“种下梧桐引凤来，四两亦可拨千斤”的巨大政策效能。

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