四川灾害保险制度：从保障单一地震到覆盖多种自然灾害

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四川灾害保险制度：从保障单一地震到覆盖多种自然灾害

■ 本报记者 吴敏

中国地震台网发布正式测定，10月18日12时31分，四川省宜宾市珙县发生3.0级地震，地震震源深度8千米（公里）。

用地震多发省来形容四川是一点也不为过，每年大大小小的地震总是要来“骚扰”几次。面对这种特殊的地理环境，四川省从2015年开始探索地震巨灾保险，用保险制度来转嫁灾害带来的财政风险。随着探索的逐步深入，四川省的巨灾保险从保障单一地震发展到覆盖多种自然灾害。

起步于地震巨灾保险

对于地震带来的痛，也许只有四川人最能体会。破坏性地震造成的灾害损失是巨大的，建立地震灾害保险制度是分解地震灾害损失的有效方式，也有利于抗震救灾和灾后恢复重建工作的推进。

近年来，四川充分利用现代保险制度，依据相关政策规定，大胆尝试探索，采取财政与市场相结合的方式，给地震加上“保险”，有效地化解地震灾害风险，推进了现代防震减灾工作开展，对于提升全省抵御地震灾害的防范能力有着现实和深远的意义。

2015年，四川成为全国首批巨灾保险试点地区，率先开展试点工作。该项试点工作是全国首例多层次风险分担机制下的巨灾保险试点项目，切实为人民群众住宅安全保驾护航。四川保监部门作为成员单位，会同省政府13家成员单位共同开展四川省城乡居民住房地震保险试点工作。

2016年，城乡居民住房地震保险试点工作首批次在乐山、宜宾、绵阳和甘孜4个市州开展。2016年度，4个市州试点工作累计承保城乡居民75.85万户，提供风险保障197.8亿元，承保覆盖面达到14.4%。四川保监部门充分提供保障，按照4个市州总户数528.7万户计算，平均100户居民有14户居民住房可以享受试点工作提供的地震巨灾风险保障；同时，为防止“因灾返贫”现象发生，试点工作为农村散居五保户、城乡低保对象和贫困残疾人提供基本保额保费全额补贴，首批试点市州有超过46万户困难群体受益。

2017年5月，四川省人民政府办公厅印发《四川省城乡居民住宅地震巨灾保险工作方案》，并成立巨灾保险工作领导小组，全面启动城乡居民住宅地震巨灾保险工作。

截至2017年12月31日，四川全省除成都、广安、资阳外，共有18个市州向四川保监部门提交申办意向并获审查通过。截至2018年6月30日，除德阳、南充、凉山外，申办城乡居民住宅地震巨灾保险的18个市州有15个市州启动城乡居民地震巨灾保险的签单承保工作。

据统计，自2017年7月1日至2018年6月30日，四川地震巨灾保险累计承保164.3万户, 累计保额422亿元，实现保费收入7103万元，全省15个市州合计承保覆盖面达到9.1%。其中普通参保人群29.03万户，实现签单保费1470万元，保费占比20.7%。2018年上半年，四川地震巨灾保险累计承保75.6万户，实现保费收入2948万元。

扩展保障范围

四川特殊的地理和地质结构，不仅会经常发生地震，还经常泥石流、滑坡等多种自然灾害。为了让巨灾保险能够给更多人带去保障，从2018年以后，四川多地也在扩展巨灾保险的保障范围。

今年1月，四川金川县财政风险巨灾指数保险服务采购的招标公告显示，该项目保险责任包括：地震及地震引起的自然灾害（包括泥石流、崩塌、突发性滑坡、洪水地灾灾害、风灾害等）和其他自然灾害（包括泥石流、崩塌、突发性滑坡、洪水地质灾害、风灾害，以及强降雨）所导致的政府财政支出。有3个及以上的涉灾赔偿单位危害程度的群体事件中，政府履行救助所产生的支出。该项目无绝对免赔额。总年度赔偿限额为6000万元。该项目资金来源是财政资金。预算金额为200万元。被保险人是阿坝藏族羌族自治州金川县人民政府, 阿坝藏族羌族自治州金川县财政局及其指定政府相关部门。

除此以外，四川还创新了气象巨灾指数保险。今年3月，中国人寿财产保险四川省分公司传来消息，该公司乐山中支公司成功落地了四川首单气象巨灾指数保险。据介绍，乐山市峨边县由于地形高差悬殊，气温随海拔高度而异，较易发生自然灾害。峨边县政府与中国人寿财产保险乐山中支公司经过近一年时间的深入沟通，最终形成了创新产品——气象巨灾指数保险。

据了解，今年2月，峨边县政府以应急管理局为投、被保人，与中国人寿财产保险乐山中支公司签下我省首单综合天气指数保险，签单保费160万元，保额2000万元。方案由峨边县境内7个气象站(点)的数据形成天气指数，当监测数据触发保险合同约定的赔付指数时，保险公司则按保险条款进行赔付。合同显示，保险期分为两个时段，每年4月1日-10月31日为强降水巨灾事件保险，每年11月1日-次年3月31日低温寒害巨灾事件保险。

“此次推出的气象巨灾指数保险不同于简单的气象保险，而是将气象保险与巨灾保险结合，通过财政资金杠杆，为农村居民财产、农作物、农民人身安全等提供综合风险保障。”中国人寿财产保险四川省分公司农村业务部总经理潘登介绍，该保险进一步完善了巨灾风险的保障范围，有效助力当地脱贫攻坚。

钱从哪里来？

四川省的巨灾保险费用从哪里来？据了解，保费来源主要是个人投保与财政补贴相结合。农村散居五保户、城乡低保对象和贫困残疾人等特殊群体是财政全额出资提供基本保险保障。

2017年，四川省人民政府办公厅《关于印发四川省城乡居民住宅地震巨灾保险工作方案的通知》显示，保费补贴机制。城镇居民住宅基本保额为每户5万元，农村居民住宅基本保额为每户2万元。为鼓励城乡居民参保，城乡居民按照基本保额参保时，由投保人个人承担40%的保费支出，各级财政提供60%的保费补贴（其中：省级和市〔州〕级财政，扩权强县试点县〔市〕财政各承担30%保费）。农村散居五保户、城乡低保对象、贫困残疾人等特殊优抚群体涉及的基本保额参保保费由财政全额承担，即省级和市（州）级财政，扩权强县试点县（市）财政各承担50%。投保居民可参考房屋市场价值，根据需要与保险机构协商确定保险金额，超出基本保额以外的参保保费，由投保人个人承担。

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