“三剂良方”唤醒政府采购信用融资

“三剂良方”唤醒政府采购信用融资

——湖南创新政府采购合同线上融资纪实

■ 本报记者 程红琳

凭政府采购合同线上便能融资是一种怎样的体验？湖南智科仪器设备有限公司负责人胡尹麒或许再清楚不过了。

胡尹麒依旧清晰记得他的第一笔政府采购合同融资，从申请到放贷历时2个月。而如今，他在手机上打开长沙银行企业版e钱庄，进入“政采贷”界面，凭借在湖南省本级政府采购市场中标后的政府采购合同，30分钟便能完成线上融资。“政采贷对我们这样小微企业来说真的很有意义。现在有了资金保障，采购规模稍大一点的项目我们也敢试着投标了。”

胡尹麒口中的“政采贷”是一款政府采购合同融资普惠金融产品。截至记者发稿，今年已经有144家企业和湖南智科仪器设备有限公司一样，凭借湖南省本级政府采购合同获得了贷款。

湖南省本级政府采购合同融资工作正逐步释放效益，参与湖南省本级合同融资业务的11家金融机构已累计为252个政府采购合同发放了2.91亿元贷款，涉及合同金额4.95亿元。随着长沙银行、浦发银行、建设银行湖南省分行、招商银行、财信金控等金融机构陆续将政府采购合同融资实现线上交易，这一数字还在迅速增长。

记者日前来到湖南长沙，发现一纸合同为中小企业换来真金白银的背后，离不开湖南省财政为激活市场、调动银企积极性开出的三剂“良方”。

第一剂：“聚焦政府采购合同”

湖南省财政厅政府采购处合同融资工作的经办人现在每天上班第一件事就是查看最新的政府采购合同融资数据。日益攀升的数据令人既兴奋又欣慰。政府采购合同融资数据的逐步增长，也印证了湖南省财政厅政府采购处负责人对于政府采购合同融资工作的推进思路——做实简政放权，才能增强市场活力。

记者了解到，湖南自2011年开始，便尝试与6家商业银行、3家担保机构合作，在省本级实施融资担保政策。但是，从执行情况来看，政府采购合同加担保的融资方式成效不明显。2017年，湖南省财政厅政府采购处开展“政策回头看”，调研分析后发现，有三个原因导致政府采购信用融资政策效果不明显：一是政府采购合同单笔金额较小、贷款时限短、信贷成本高，金融机构不满意；二是金融机构审批流程长，采用合同加担保的方式，既融资难又融资贵，企业也不满意；三是线下融资存在借贷双方信息不对称的问题，大量信贷机会往往擦肩而过。

“一些金融机构更是认为中小微企业‘不能碰、碰不得’。”湖南省财政厅政府采购处经过调研后发现，金融机构开展应收账款合同融资，把信贷条件由中小微企业综合指标改为应收账款合同，考量信贷资源优质与否，已不在企业本身，而在于对应收账款合同的支付能力。“既然如此，政府采购信用融资为何不直接聚焦合同？无预算不采购、先预算后采购，政府采购合同背后有预算和国库的支撑。以往由于信息不对称，很多金融机构并不清楚这一点。”

找到“症结”，接下来便是“对症下药”。湖南省财政厅政府采购处开出的第一剂药方便是“聚焦政府采购合同”。

中小微企业贷款难，难在中小微企业的综合指标达不到金融机构要求的信贷条件。事实上，金融机构的顾虑由来已久，不是几句话就能打消的。为了使金融机构更好地理解政府采购合同的内涵，湖南省财政厅政府采购处负责人多次带队走进金融机构进行调研、宣传。

“在我们的风控模型中，应收账款合同融资的放贷是在企业‘完成履约’后，政府采购合同融资需要我们将放贷前置到合同履约之前，对此需要我们对传统业务流程进行再造。财政部门主动到我行来宣讲政府采购合同的特点和性质，让我们对政府采购合同有了更深的理解。”长沙银行汇丰支行副行长张俊杰回忆：“我们开始摸着石头过河，双方共同打磨产品。2017年我们开始尝试线下政府采购合同融资，直接取消担保，这个业务当时在中小企业中反响较大。”

第二剂：“打造融资管理闭环”

打消顾虑只是第一步，金融机构最关心贷款能否按时回收本息；而企业最关心的是融资的时间成本和财务成本。如何在化解政府采购合同信贷风险的同时，使得企业能够既快又省地拿到贷款，是政府采购合同融资管理制度设计中关键的一环，关系着政府采购合同融资能否“走得远”，

政府采购合同融资工作离不开“政府搭台、银企唱戏”。在湖南省财政厅政府采购处负责人看来，政府不仅要“搭台子”，还要“出点子”“想法子”，让政府采购合同融资真正满足投融资双方“快速、有效”融通资金的需求。

调研、论证；再调研、再论证……

2018年6月8日，湖南省财政厅政府采购处印发《湖南省省本级政府采购合同融资实施办法》（以下简称《办法》），正式开启了政府采购合同线上融资的实践探索。《办法》明确了合同融资的具体操作流程：中小微企业凭中标（成交）通知书向通过其资格预审的金融机构发起融资申请；金融机构核实中标（成交）通知书真实性，并根据内部信贷政策和流程对中小微企业的融资申请进行审查，开设融资回款账户；采购人与中小微企业应当自中标（成交）通知书发出之日起30日内，按照采购文件确定的事项签订政府采购合同。政府采购合同项下的应收账款账户与中小微企业在金融机构开设的融资回款账户保持一致，不得变更。

不难看出，在湖南省政府采购合同融资的流程设计中，供应商无需递交繁杂的融资贷款合同备案材料，只要前期在金融机构资格预审通过，便能凭借中标通知书获得预授信。企业融资减负了，金融机构的信贷风险又如何保障？核实中标通知书的真实性以及锁定应收账款账户与融资回款账户是便是流程设计中关键性的两步。

如何走好这关键的两步？

“我省前几年在政府采购信息公开方面做了很多工作，目前省本级政府采购项目从采购预算、招标文件、成交公告和采购合同等关键流程节点都实现了公开，展示了政府采购项目的真实性和合同的有效性。这实际上也是金融机构最看重的一点。同时，我们建立了企业在金融机构开设回款账户信贷账户与政府采购合同应收账款账户合二为一的管理机制。供应商发起融资申请后，金融机构审核合同备案信息，审核通过后，金融机构进行预授信；随后我省政府采购处经办人员会登陆‘湖南财政一体化信息系统’，进行融资锁定，确保企业在金融机构开设回款账户与政府采购合同应收账款账户一致。”湖南省财政厅政府采购处经办人告诉记者，早在2015年，湖南省已经实现政府采购系统与国库支付系统对接，企业完成合同履约验收后，湖南省国库严格按合同账号及时拨付资金，金融机构收款可放心。

“此外，财政部门还进一步加强对政府采购合同融资活动的信用管理，对失信违法行为实行联合惩戒。”湖南省财政厅政府采购处负责人补充道。

“虽然弱化了对中小企业其他担保能力的考量，但我行在投放近两个亿的情况下，依旧是‘零不良’。从目前来看，我行‘政采贷’产品非常成功。”长沙银行汇丰支行副行长张俊杰告诉记者，两年的实践证明，政府采购合同融资让政府、银行、市场三方达到一个多赢的局面。

第三剂：“把合同融资搬到线上”

政府采购合同融资线下流程走稳后，是不是可以把合同融资搬到线上？湖南省财政与多家银行一拍即合。

基于湖南省前些年在政府采购信息公开方面打下的扎实基础，湖南省财政厅政府采购处开发了8个统一标准数据接口，开放给金融机构。信息的加速“流动”使得信息不对称和信息真实性问题得以迅速解决。多家金融机构先后成立项目组，开始了线上产品的研发。

“2018年，总行在省厅出台的《湖南省省本级政府采购合同融资实施办法》的指导下，就已经提出了政府采购合同融资业务线上化的要求。总行中小部、风险管理部、授信审批部、IT规划部、信息科技部多次抽调业务骨干调研讨论，参观学习了湖南财政信息一体化系统，看到了省财政厅政府采购处做了大量的基础管理工作，政府采购业务与国库支付系统已经线上对接，回款账户线上锁定，大家达成了政采业务全线上化的共识。”长沙银行中小企业金融部专家郭晓丹依然清晰记得，为了使产品尽快上线，一个月内，总行8个部门，4次线下会签讨论，达成共识：产品设计上要简洁、明了，既要方便客户，又要风险可控；既要高效，又要合规。“随后，我行投入业务、技术人员近60余人，专门成立建了敏捷开发团队，快速响应产品需求、进行技术测试。2019年7月14日，长沙银行第一笔线上政采贷投放，客户是湖南智科仪器设备有限公司，放贷金额46万，期限一年。”

除了长沙银行，浦发建设、银行湖南省分行、招商银行、湖南财信金控等金融机构也迅速开发了相应的线上合同融资金融产品。

如今，打开湖南省政府采购网，点击“办事服务”栏中的“合同线上融资”链接，进入“湖南政府采购合同线上融资信息服务平台”，映入眼帘的便是这样一段“官宣”：“我们一直努力的目标：企业凭政府采购合同在线上快速获得金融机构的信贷支持，着力化解政府采购领域中小微企业融资难题。”

“官宣”的下方，记者看到了湖南省本级政府采购合同融资数据。记者发现，自今年6月份开始，省本级“融资合同金额”和“贷款发放金额”两个数据均快速增长。

7月融资合同金额3871.91万元；贷款发放金额2827.90万元。

8月融资合同金额12079.65万元；贷款发放金额3710.06万元。

9月融资合同金融7216.02万元；贷款发放金额4541.20万元。

10月融资合同金融9538.88；贷款发放金额6583.88万元。

……

数字在攀升，线上合同融资将政银企三方从繁杂的事务性工作中解脱出来。记者算了一笔账，以长沙银行为例，客户在长沙银行申请合同融资贷款提交资料由24项减至4项，减少了70%；客户跑银行次数由6次减至1次，减少了80%；办理时间从最初的两个月缩短至一天以内；融资成本降至5.8%。

“以往每个月放贷7、8笔已经很辛苦，每一笔放贷都需要准备大量的案头工作。实现线上放贷后，效率大大提高，现一个月放贷20多笔。不仅如此，我们有了更多时间去倾听客户的融资需求。”采访中，长沙银行一位银行客户经理感慨道。

看着日益增长的政府采购合同融资贷款发放金额，湖南省财政厅政府采购处负责人知道货物类政府采购项目融资需求已经被“唤醒”。现在，他又有了新的目标和推进思路：“货物类政府采购供应商合同融资需求正在日益释放。下一步，我们要研究工程和服务类项目的融资需求。一些金融机构谈工程色变，只对货物类项目提供贷款。政府采购工程与政府工程虽然仅两个字之差，但因为政府采购工程项目都有财政预算支撑，国库支付作保障，货物、工程和服务项目一样。厘清这些认识，金融机构可以对任何企业、任何项目，无差别地开展政府采购合同信用融资。”

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